Prestiti
Estinzione parziale mutuo
Estinzione parziale mutuo
L’estinzione parziale mutuo è una pratica a disposizione di chi contrae un finanziamento per acquistare un immobile e intende rimborsare una parte del capitale dovuto alla banca in anticipo rispetto alla scadenza del prestito fissata nel contratto. Si tratta di un’opzione interessante nel caso in cui si abbia a disposizione una certa liquidità e si intenda liberarsi di una parte del proprio debito verso la banca o l’istituto finanziario presso cui è stato aperto il finanziamento. L'estinzione è poi conveniente perché sulla somma rimborsata in un'unica soluzione non sono calcolabili interessi.
Il rimborso parziale del mutuo non significa che il finanziamento finirà prima della data fissata dal contratto. Quindi, ipotizzando un mutuo decennale, questo rimarrà tale anche se una parte del capitale viene restituita prima del dovuto. La grande differenza sarà che le rate restanti saranno più leggere riguardo a quanto previsto inizialmente.
Inoltre, negli ultimi anni sono state introdotte alcune agevolazioni per chi dovesse prendere questa decisione. Infatti, la legge Bersani n. 40/2007 ha introdotto il divieto per le banche di imporre il pagamento di una penale nei confronti del mutuatario che decida di estinguere in anticipo una parte del suo mutuo. L’istituto che concede il prestito infatti subisce una perdita in termini di interessi non raccolti quando una quota del finanziamento viene rimborsata. Tuttavia, questo divieto si applica solamente ai mutuo concessi dopo il 2 febbraio 2007. Per i prestiti aperti precedentemente, sono ancora previste delle penali in caso di estinzione anticipata, che variano a seconda del tasso d’interesse concordato (fisso o variabile) e la data di apertura del mutuo. In questo approfondimento, trovate nel dettaglio le spiegazioni sull’entità delle penali.
Un’altra considerazione sulla convenienza dell’estinzione parziale riguarda anche gli usi alternativi che si potrebbero fare della liquidità. Sarebbe forse più conveniente investirli altrove invece che rimborsare il mutuo? Una possibile soluzione è confrontare il rendimento di un ipotetico investimento con gli interessi che non si dovranno versare in caso di restituzione parziale mutuo, utilizzando alcuni dei più diffusi strumenti per il calcolo degli interessi online.
Il rimborso parziale del mutuo non significa che il finanziamento finirà prima della data fissata dal contratto. Quindi, ipotizzando un mutuo decennale, questo rimarrà tale anche se una parte del capitale viene restituita prima del dovuto. La grande differenza sarà che le rate restanti saranno più leggere riguardo a quanto previsto inizialmente.
Inoltre, negli ultimi anni sono state introdotte alcune agevolazioni per chi dovesse prendere questa decisione. Infatti, la legge Bersani n. 40/2007 ha introdotto il divieto per le banche di imporre il pagamento di una penale nei confronti del mutuatario che decida di estinguere in anticipo una parte del suo mutuo. L’istituto che concede il prestito infatti subisce una perdita in termini di interessi non raccolti quando una quota del finanziamento viene rimborsata. Tuttavia, questo divieto si applica solamente ai mutuo concessi dopo il 2 febbraio 2007. Per i prestiti aperti precedentemente, sono ancora previste delle penali in caso di estinzione anticipata, che variano a seconda del tasso d’interesse concordato (fisso o variabile) e la data di apertura del mutuo. In questo approfondimento, trovate nel dettaglio le spiegazioni sull’entità delle penali.
Un’altra considerazione sulla convenienza dell’estinzione parziale riguarda anche gli usi alternativi che si potrebbero fare della liquidità. Sarebbe forse più conveniente investirli altrove invece che rimborsare il mutuo? Una possibile soluzione è confrontare il rendimento di un ipotetico investimento con gli interessi che non si dovranno versare in caso di restituzione parziale mutuo, utilizzando alcuni dei più diffusi strumenti per il calcolo degli interessi online.
