Prestiti
Estinzione anticipata finanziamento
Estinzione anticipata finanziamento
L’estinzione anticipata di un finanziamento serve a rimborsare in anticipo il pagamento delle rate residue alla banca che ha erogato il prestito. Dopo aver sottoscritto un finanziamento, che avrà una sua naturale scadenza dopo un certo periodo di tempo, è infatti possibile che una nuova disponibilità di liquidità o un miglioramento delle proprie condizioni economiche consenta all'utente di restituire anticipatamente quanto manca del capitale da rimborsare. In questo modo, ci si libera prima di quanto previsto del peso della restituzione periodica delle rate.
Ma con la restituzione anticipata del prestito, si possono avere vantaggi economici e guadagnarci?
Bisogna innanzitutto sottolineare come per i semplici finanziamenti non si applichino le norme relative ai mutui, che sono molto vantaggiose per i consumatori. L’estinzione in anticipo di un prestito prevede dunque alcuni costi. Il contratto che si firma al momento dell’erogazione dell’importo richiesto prevede infatti il pagamento di una penale, in caso di rimborso anticipato. Questa clausola viene inserita per evitare perdite eccessive da parte della banca: quando si estingue il prestito, infatti, non si devono riconoscere alla banca gli interessi che si pagherebbero sulle rate successive. A prima vista, quindi, si tratta di un risparmio per il consumatore, che pagherà per meno tempo gli interessi.
Tuttavia, questo non è per forza vero. Innanzitutto, bisogna valutare se la penale supera l’importo che si pagherebbe in interessi in caso si rispettasse il piano di ammortamento originario. Se però il capitale residuo è inferiore a 10.000 euro, la banca non può imporre alcun pagamento aggiuntivo e se la cifra rimanente fosse superiore, la penale non potrà comunque superare l’1% del debito residuo. Lo stesso massimale è previsto se il prestito totale superava i 10.000 euro e alla scadenza del contratto manca più di 1 anno. In caso di scadenza inferiore all'anno, la penale può arrivare al massimo allo 0,5%.
Inoltre, bisogna considerare le modalità di calcolo delle rate. Se, come accade solitamente in Italia, il calcolo viene eseguito con il metodo alla francese, le prime rate prevedono una quota di interessi superiore rispetto a quella di capitale. Questo significa che le ultime rate saranno composte da meno interessi e quindi restituire in anticipo il finanziamento porterà a un risparmio inferiore alle attese. Conviene rimborsare il prestito quando si è all'inizio del finanziamento.
In ogni caso, l’estinzione anticipata del finanziamento ha dei vantaggi pratici importanti: il nostro consiglio è però di valutarne comunque con attenzione la convenienza.
Ma con la restituzione anticipata del prestito, si possono avere vantaggi economici e guadagnarci?
Bisogna innanzitutto sottolineare come per i semplici finanziamenti non si applichino le norme relative ai mutui, che sono molto vantaggiose per i consumatori. L’estinzione in anticipo di un prestito prevede dunque alcuni costi. Il contratto che si firma al momento dell’erogazione dell’importo richiesto prevede infatti il pagamento di una penale, in caso di rimborso anticipato. Questa clausola viene inserita per evitare perdite eccessive da parte della banca: quando si estingue il prestito, infatti, non si devono riconoscere alla banca gli interessi che si pagherebbero sulle rate successive. A prima vista, quindi, si tratta di un risparmio per il consumatore, che pagherà per meno tempo gli interessi.
Tuttavia, questo non è per forza vero. Innanzitutto, bisogna valutare se la penale supera l’importo che si pagherebbe in interessi in caso si rispettasse il piano di ammortamento originario. Se però il capitale residuo è inferiore a 10.000 euro, la banca non può imporre alcun pagamento aggiuntivo e se la cifra rimanente fosse superiore, la penale non potrà comunque superare l’1% del debito residuo. Lo stesso massimale è previsto se il prestito totale superava i 10.000 euro e alla scadenza del contratto manca più di 1 anno. In caso di scadenza inferiore all'anno, la penale può arrivare al massimo allo 0,5%.
Inoltre, bisogna considerare le modalità di calcolo delle rate. Se, come accade solitamente in Italia, il calcolo viene eseguito con il metodo alla francese, le prime rate prevedono una quota di interessi superiore rispetto a quella di capitale. Questo significa che le ultime rate saranno composte da meno interessi e quindi restituire in anticipo il finanziamento porterà a un risparmio inferiore alle attese. Conviene rimborsare il prestito quando si è all'inizio del finanziamento.
In ogni caso, l’estinzione anticipata del finanziamento ha dei vantaggi pratici importanti: il nostro consiglio è però di valutarne comunque con attenzione la convenienza.
