Finanziamento tasso zero

Il finanziamento a tasso zero è una forma di prestito che non richiede il pagamento di un tasso di interesse, consentendo un certo risparmio al consumatore. Solitamente, questa tipologia di offerte è proposta a categorie sociali particolarmente bisognose oppure, più sovente, è legata a tipologie di credito al consumo, volte all’acquisto di un bene. In queste offerte di finanziamenti a tasso zero, l’intermediario che si occupa della vendita (ad esempio il concessionario) stipula una convenzione con una banca o società finanziaria è promette un tasso zero sull’acquisto del bene. Ma il tasso è davvero annullato?

Per capirlo bisogna comprendere bene la differenza fra TAN e TAEG. Il TAN è il tasso annuo nominale ed è il vero tasso di interesse che la banca richiede al proprio cliente. Si tratta della remunerazione per l’erogazione del capitale in prestito. Il TAN è espresso in percentuale rispetto all’importo che la banca ha sborsato ed è calcolato su base annua. Il TAEG , come abbiamo spiegato approfonditamente in questo articolo,invece è il tasso annuo effettivo globale e solitamente è più elevato del TAN: questo accade perché esso conteggia sia gli interessi, sia tutte le spese accessorie necessarie per la stipula del contratto, l’erogazione del prestito e il suo rimborso (spese assicurative, di istruttoria, di incasso, di intermediazione e commissioni bancarie; sono escluse le spese notarili).

Quando ci viene proposto un finanziamento a tasso zero è molto probabile che solo il TAN sia effettivamente nullo. Questo significa che non ci viene richiesto il pagamento di un interesse vero e proprio: si parla di finanziamenti a TAN zero. Le rate quindi non avranno una quota di interessi, ma serviranno solamente al rimborso della cifra ottenuta in prestito. Tuttavia, non si deve pensare che un prestito a tasso zero non richieda alcun costo per l’utente: è molto probabile infatti che tutte le spese legate al finanziamento rimangano da pagare e quindi che il TAEG sia maggiore di zero. Consigliamo quindi di leggere con cura i foglietti informativi circa le offerte di finanziamento e di vagliare con cura le clausole contrattuali.

Esiste comunque una forma di prestito che non prevede alcuna spesa, se non il rimborso del capitale ricevuto in prestito: si tratta del finanziamento a tasso zero reale. Questo prestito non solo prevede l’azzeramento del TAN, ma anche del TAEG, quindi di tutte le spese accessorie, consentendo un risparmio notevole al richiedente.