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Calcolo piano ammortamento francese Calcolo piano ammortamento francese

Calcolo piano ammortamento francese

Con il calcolo del piano di ammortamento “alla francese” si otterranno rate costanti, senza alcun cambiamento nel loro importo per tutta la durata del mutuo. Questa tipologia di calcolo si esegue per verificare la somma che si dovrà pagare ogni volta per il rimborso di un capitale ottenuto in prestito: il conteggio si applica dunque alle rate dei prestiti o dei mutui. Indipendentemente dalla tipologia di finanziamento prescelta, la rata è composta da una quota di capitale da rimborsare e una quota interessi, formata dalla parte di interessi da riconoscere con quel singolo pagamento. Nel calcolo della rata dunque il tasso di interesse è fondamentale.

La particolarità del metodo di calcolo alla francese è che l’importo delle rate sarà sempre uguale per tutta la durata del finanziamento. Questa tipologia di piano di ammortamento, rispetto a quello classico, è detta dunque “a rate costanti”. Questo risultato si ottiene grazie a un conteggio particolare che riguarda la composizione di ogni singola rata. Considerata la composizione fra quota interessi e di capitale,essa si modifica nel tempo, garantendo che la rata nel suo complesso sia costante.

Il funzionamento è meno difficile di quanto non possa sembrare: inizialmente, ogni rata è composta per la maggior parte dalla quota interessi. Questo succede perché all’inizio del mutuo il totale degli interessi da pagare è molto più alto, dato che viene calcolato su un residuo elevato (ricordiamo che il tasso di interesse è espresso da una percentuale sul capitale ottenuto in prestito). Tuttavia, man mano che si avanza con i pagamenti, il residuo diminuisce e quindi anche il peso degli interessi diminuisce con il tempo. Questa diminuzione viene compensata da una crescita della quota di capitale da rimborsare con ogni singola rata. In questo modo, l’importo del pagamento rimane costante.

Questo metodo di calcolo ha alcune conseguenze importanti. Innanzitutto, garantisce stabilità e certezze all’utente, che, al momento della sottoscrizione del contratto con relativo piano di ammortamento, conosce con precisione non solo quando pagherà le rate, ma anche a quanto ammonterà ognuna di esse. Inoltre, nel caso dei prestiti classici, il calcolo del piano di ammortamento alla francese rende più vantaggiosa l’estinzione anticipata del finanziamento all’inizio della sua durata: dato che l’estinzione blocca i pagamenti degli interessi, conviene svolgerla all’inizio quando la loro quota è particolarmente alta.