Mutui
Cos'è l'ipoteca?
Cos'è l'ipoteca?
Cos’è l‘ipoteca? Se vi siete rivolti alla banca per chiedere un finanziamento per l’acquisto di un immobile, vi starete certamente interrogando sul funzionamento del mutuo ipotecario che prevede, appunto, l’iscrizione di un’ipoteca sulla casa che si sta acquistando. In modo simile ad altre procedure, come la fideiussione, l’ipoteca costituisce una forma di garanzia per la banca, che in questo modo sarà incentivata ad erogare il prestito. L’ipoteca è la forma di garanzia più diffusa e viene spesso registrata direttamente sull'immobile oggetto del contratto di mutuo. Ma è corretto dire che la banca potrà rifarsi sulla casa se il mutuatario non pagherà con regolarità?
Certamente, l’idea di ipoteca riguarda proprio la possibilità che l’istituto di credito abbia di rivalersi sull'immobile in caso di insolvenza del mutuatario. Tuttavia, questo non accade automaticamente. L’ipoteca costituisce infatti un diritto di prelazione a favore della banca che ha erogato il finanziamento. In caso di insolvenza del debitore, la casa può anche diventare di proprietà della banca (l’ipotesi attualmente al vaglio in Italia è che il pignoramento avvenga dopo 18 mensilità non pagate). Tuttavia, è più diffusa la possibilità che l’ipoteca si traduca in una prelazione al momento della vendita della casa di un pagatore insolvente: in quel caso, la banca avrà la precedenza sugli altri creditori. Questo accade però se l’ipoteca è di primo grado, come spesso viene richiesto dalle banche stesse come condizione per erogare il mutuo. Un’ipoteca di secondo grado verrà invece soddisfatta in un secondo momento, se possibile.
L’ipoteca viene costituita solitamente prima dell’erogazione del finanziamento, attraverso la sua registrazione presso i Registri Immobiliari con la presentazione del titolo (il contratto di finanziamento) e una nota in doppia copia firmata dal richiedente. La nota deve contenere alcuni elementi fondamentali, come il titolo a cui fa riferimento, e le indicazioni dell’iscrizione, del bene immobile e del credito da garantire (l’importo del mutuo).
Per rispondere alla domanda “cos'è l’ipoteca?”, bisogna però considerarne anche gli aspetti pratici: fra questi, segnaliamo che essa copre non solo la casa, ma anche eventuali pertinenze, come un garage. Inoltre, la garanzia costituita dalla registrazione dell’ipoteca non riguarda solo il capitale erogato in prestito, ma anche gli interessi, compresi quelli di mora in caso di ritardi nei pagamenti, i premi assicurativi, gli oneri fiscali e notarili, oltre alle spese giudiziali sostenute dalla banca in caso di recupero del credito. Questo significa che la banca si assicura sul pagamento di tutte le voci di spesa del mutuo ipotecario sulla casa.
Certamente, l’idea di ipoteca riguarda proprio la possibilità che l’istituto di credito abbia di rivalersi sull'immobile in caso di insolvenza del mutuatario. Tuttavia, questo non accade automaticamente. L’ipoteca costituisce infatti un diritto di prelazione a favore della banca che ha erogato il finanziamento. In caso di insolvenza del debitore, la casa può anche diventare di proprietà della banca (l’ipotesi attualmente al vaglio in Italia è che il pignoramento avvenga dopo 18 mensilità non pagate). Tuttavia, è più diffusa la possibilità che l’ipoteca si traduca in una prelazione al momento della vendita della casa di un pagatore insolvente: in quel caso, la banca avrà la precedenza sugli altri creditori. Questo accade però se l’ipoteca è di primo grado, come spesso viene richiesto dalle banche stesse come condizione per erogare il mutuo. Un’ipoteca di secondo grado verrà invece soddisfatta in un secondo momento, se possibile.
L’ipoteca viene costituita solitamente prima dell’erogazione del finanziamento, attraverso la sua registrazione presso i Registri Immobiliari con la presentazione del titolo (il contratto di finanziamento) e una nota in doppia copia firmata dal richiedente. La nota deve contenere alcuni elementi fondamentali, come il titolo a cui fa riferimento, e le indicazioni dell’iscrizione, del bene immobile e del credito da garantire (l’importo del mutuo).
Per rispondere alla domanda “cos'è l’ipoteca?”, bisogna però considerarne anche gli aspetti pratici: fra questi, segnaliamo che essa copre non solo la casa, ma anche eventuali pertinenze, come un garage. Inoltre, la garanzia costituita dalla registrazione dell’ipoteca non riguarda solo il capitale erogato in prestito, ma anche gli interessi, compresi quelli di mora in caso di ritardi nei pagamenti, i premi assicurativi, gli oneri fiscali e notarili, oltre alle spese giudiziali sostenute dalla banca in caso di recupero del credito. Questo significa che la banca si assicura sul pagamento di tutte le voci di spesa del mutuo ipotecario sulla casa.
