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Capisci le condizioni
Quando richiedi un finanziamento è opportuno che tu valuti attentamente il costo reale dell’operazione. Tuttavia non sempre è facile capire quanto ti viene richiesto in restituzione, in quanto gli elementi di un finanziamento sono numerosi (capitale erogato, interessi corrispettivi, oneri accessori, spese iniziali, spese assicurative) e non sono facilmente integrabili in una misura di costo unica.Di seguito ti forniamo una breve descrizione degli elementi principali su cui si deve basare la valutazione di un’offerta: TAN (tasso di interesse annuo nominale) In un contratto di finanziamento il TAN è il tasso di interesse, espresso in percentuale e su base annua, applicato dagli istituti finanziari all’importo lordo del finanziamento. Viene utilizzato per calcolare, a partire dall’ammontare finanziato e dalla durata del prestito, la quota interesse che il debitore dovrà corrispondere al finanziatore e che, sommata alla quota capitale, andrà a determinare la rata di rimborso. Il TAN è uno degli elementi che contribuiscono a definire una misura di costo complessiva dell’operazione di credito. Altri elementi da considerare, e che non rientrano nel calcolo del TAN, sono gli oneri accessori quali le provvigioni, le spese iniziali e le imposte. Il TAN dunque, ancorchè importante, non rappresenta una stima completa del costo totale del finanziamento. TAEG (tasso di interesse annuo effettivo globale) Il TAEG è il tasso di interesse annuo effettivo globale ed è una misura, espressa in termini percentuali, con due cifre decimali e su base annua, del costo complessivo del finanziamento. Diversamente dal TAN, il TAEG è comprensivo di oneri accessori quali spese di istruttoria o spese di apertura pratica, spese di incasso delle rate, spese assicurative che il debitore deve pagare oltre agli interessi sul finanziamento (per capire i criteri di inclusione o meno delle spese in questo indicatore, vedi il successivo paragrafo “Gli elementi del TAEG”). Il TAEG, come previsto dall’ordinamento comunitario europeo e dalla legge italiana, è il tasso di interesse al quale i flussi di erogazione verso il cliente (al netto delle spese) uguagliano i flussi di rimborso. L’identificazione di questo tasso di interesse risponde all’esigenza di mettere a disposizione del consumatore un termine di confronto molto prezioso. Condizioni di servizio Quando le condizioni economiche dei finanziamenti (TAN, TAEG, rata, spese accessorie) che stai valutando non si discostano eccessivamente tra di loro, è bene confrontare la qualità del servizio offerto. La semplicità della procedura di richiesta ed il tempo di erogazione del finanziamento sono altri parametri che concorrono a determinare la qualità complessiva del servizio offerto. Controlla, inoltre, che le modalità e la flessibilità dei rimborsi siano coerenti con le tue aspettative e con le tue reali capacità di ripagamento. Non dimenticare che, per evitare di incorrere in spiacevoli sorprese, è sempre opportuno stipulare un contratto di credito con un’istituzione che presenti caratteristiche di solidità, integrità ed affidabilità. Valuta poi con cautela eventuali mediatori che dovessero proporti assistenza nell’ottenere credito: a fronte di tanti professionisti onesti vi sono pure personaggi avidi e poco trasparenti, dai quali è bene guardarsi. Le banche e le finanziarie devono per legge esporre i tassi di interesse, le spese ed ogni altra condizione economica relativa alle operazioni e ai servizi offerti presso ogni locale aperto al pubblico in due diversi tipi di documento: avvisi sintetici, veri e propri manifesti del formato un metro per settanta centimetri, obbligatoriamente presenti nei locali degli istituti, ed i fogli informativi analitici, a disposizione dei clienti che vogliano portarli via. Inoltre ogni annuncio pubblicitario, effettuato con qualunque mezzo di comunicazione, che presenti il tasso di interesse o altre voci di costo del credito, deve necessariamente riportare l’indicazione del TAEG e il relativo periodo di validità.

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