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La valutazione da parte dell' agenzia finanziaria delle richieste.
La valutazione delle richieste da parte dell' agenzia finanziaria specializzata nel credito ai consumatori segue delle linee guida piuttosto standardizzate e valide in generale per tutti i prodotti.Ciò che differenzia un' agenzia finanziaria dall’altro non è tanto la metodologia e la tecnica di valutazione, quanto le politiche di credito seguite ed i parametri utilizzati. Più semplicemente, ciò che varia è il livello di rischio che un operatore è disposto ad affrontare: ciò fa sì che un cliente giudicato troppo rischioso da un istituto finanziario possa essere invece accettato da un’altro (che praticherà magari condizioni meno favorevoli, ma consentirà comunque al richiedente di avere accesso al mercato legale del credito).Il processo di valutazione e accettazione da parte dell' agenzia finanziaria prevede l’elaborazione, con l’ausilio di sistemi informatici e modelli statistici, di una serie di dati ai quali viene assegnato un punteggio determinato in base ai criteri di selezione dell’ente finanziatore e al livello di rischio che quest’ultimo intende assumersi; l’insieme dei punteggi dà origine ad un indicatore sintetico (in inglese score) che esprime la probabilità che il soggetto richiedente si riveli insolvente: questo è in sintesi il principio del credit scoring.

La considerazione congiunta di questi fattori dà luogo ad un punteggio (o score) finale, sulla base del quale l’ agenzia finanziaria decide se concedere o meno il finanziamento. In realtà, il processo di valutazione non è esclusivamente demandato alla procedura automatica, ma in alcuni casi interviene anche la valutazione dell’analista esperto. Può accadere, quindi, che un' agenzia finanziaria decida di integrare il risultato della valutazione della procedura con dei controlli supplementari, oppure ritenga opportuno contattare telefonicamente il richiedente per fargli qualche domanda aggiuntiva (ciò può accadere, per esempio, nel caso dei prestiti personali).

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